El informe ‘Los medios de pago, un paisaje en movimiento’, elaborado por el Centro de Sector Financiero de PwC y IE Business School, establece el siguiente ‘ranking’ de medios de pago más usados en España en el momento presente:
| Médio de Pago | Porcentaje de Uso (%) |
|---|---|
| Pago en efectivo (monedas y billetes) | 100% |
| Tarjeta de débito | 90,8% |
| Transferencias bancarias | 85,8% |
| Tarjeta de crédito | 76,6% |
| Tarjetas virtuales (Internet) | 18% |
| Contactless (pago por el móvil, entre otros) | 15,2% |
Fuente: ‘Los medios de pago, un paisaje en movimiento’. (Elaboración Propia)
«El actual statu quo, en el cual los bancos tienen una posición dominante, está amenazado por la aparición de nuevos potentes competidores», dice el estudio realizado por PwC y IE Business School, que advierte que en este nuevo contexto la viabilidad de las entidades financieras pasa por adaptarse a los sistemas novedosos
En el centro de este cambio del sector de los medios de pago se encuentra el teléfono móvil, que será el protagonista de un futuro que parece estar cercano; aunque las transacciones digitales están en sus inicios su generalización puede ser muy rápida una vez que se disipen las reticencias del usuario derivadas de la ausencia de una reglamentación específica y de sus temores en relación con la seguridad.
El cliente exige rapidez, inmediatez y ubicuidad, y el teléfono móvil le proporciona todo eso. Además, se ha convertido en un instrumento casi imprescindible para nuestra actividad cotidiana, por lo que siempre estará con nosotros y allá donde vayamos podremos utilizarlo a la hora de pagar.
Los bancos ya se han adaptado a esta nueva realidad y disponen de la tecnología que posibilita a sus clientes realizar transacciones con el teléfono. Lo hemos querido analizar con algunas de las entidades financieras más importantes de nuestra región, justo en la semana que inicia su actividad el Mobile World Congress de Barcelona, auténtico punto de encuentro mundial del sector donde se expondrán algunas de dichas soluciones de pago contactless vía smartphone más de presente que de futuro.
CAIXABANK
Es la entidad líder en medios de pago, con más de 15,3 millones de tarjetas de todo tipo (plástico, pulsera, móvil…) en circulación, una cuota de mercado por facturación del 22,8% y una facturación de compras por internet de 5.196 millones de euros (datos de 2015). La entidad cuenta actualmente con más de 9,5 millones de tarjetas sin contacto en circulación; tiene más de 335.510 TPV instalados, de los que el 90% están dotados de tecnología contactless.
“Creemos que el móvil centra actualmente la innovación en medios de pago, en primer lugar, por las múltiples ventajas para los clientes en términos de conveniencia, mayor acceso a servicios y mayor control del pago electrónico. La prueba es que, por la experiencia que tenemos con nuestros sistemas, los clientes son fieles: una vez empiezan a pagar con el móvil, siguen haciéndolo. Por otro lado, se pueden ofrecer toda una capa de servicios adicionales a los clientes en el momento del pago que aportan mayor valor añadido a su servicio”, señala la entidad.
Abonar con el móvil ofrece más posibilidades que hacerlo con tarjeta, indican fuentes de CaixaBank. “El cliente puede acceder inmediatamente a servicios que antes no podía tener a su disposición en el momento del pago -el más adecuado para utilizar algunos de ellos- como descuentos, promociones o fraccionamiento de pago”
CaixaBank Pay es la aplicación de referencia en pagos de CaixaBank Además de hacer pagos con el móvil en los establecimientos con TPV contactless, la aplicación permite gestionar todas las tarjetas (activación, bloqueo, desbloqueo, control del gasto, avisos en caso de que se sobrepasen determinadas cantidades) y controlar todas las operaciones realizadas. Gracias a este sistema, por lo demás, se puede sacar dinero en cualquier cajero y hasta incluye la funcionalidad Bizum, para enviar dinero de persona a persona simplemente conociendo su número de móvil.
CaixaBank ha llegado a un acuerdo con Samsung Electronics Co. Ltd de forma que se convierte en el primer banco en España que incorpora el servicio de pagos móviles Samsung Pay, que puede utilizarse para realizar compras en casi cualquier establecimiento del mundo donde se pueda pagar con tarjeta de crédito o débito contactless.
Además cuenta con el sistema TAP Visa contactless, un adhesivo TAP que se coloca en el teléfono y que dispone de un chip EMV que posibilita realizar pagos como si fuera una tarjeta. Otros sistemas de pago innovadores que ofrece CaixaBank son las pulseras Visa contactless, que los clientes llevan en su muñeca y que disponen de un microtag con la información encriptada de la tarjeta del cliente; las tarjetas contactless, de las que ya ha emitido 9,5 millones; o la solución TPV Móvil (M-POS), que permite realizar cobros con un smartphone facilitando el pago electrónico a pequeños negocios y trabajadores autónomos.
Finalmente, esta entidad financiera también ofrece a sus clientes CaixaWallet, para comprar en Internet con cualquiera de sus tarjetas o cuentas, y cibertarjetas, tarjetas prepago sin soporte físico que se cargan con el saldo que dese el cliente y una vez que se agota puede reponerlo. Asimismo, ha lanzado iuPay, una cartera digital pensada para almacenar todas las tarjetas de un cliente.
LABORAL KUTXA
¿Cómo pagaremos en un futuro más o menos próximo? “Lo más probable es que haya una migración de los pagos en efectivo a los pagos electrónicos”, responden desde Laboral Kutxa
“Por una parte, cada vez se realizan más compras online las cuales se pagan mediante medios de pago electrónicos y, por otra parte, cada vez va a ver más medios de pago electrónicos al servicio de los usuarios (pago mediante móvil, pulseras, relojes, etc.) que van a ir ganando terreno al pago en efectivo”. De todas formas, en esta entidad creen que el pago en efectivo seguirá estando presente “porque todos los cambios de tipo social, y el hecho de pagar de una u otra forma lo es, requieren un periodo de adaptación”.
Laboral Kutxa es otra de las entidades bancarias que pone a disposición de sus clientes el sistema Bizum para poder realizar pagos personales usando el smartphone, basta con conocer el número de teléfono del destinatario del pago y no hace falta conocer su número de cuenta. También ofrece las tarjetas contactless, “y el próximo paso será extender el pago sin contacto a los móviles de tal forma que mediante una app instalada en el aparato se puedan realizar pagos en comercios utilizando para ello un smartphone en lugar de la tarjeta”.
Asimismo dispone de un sistema llamado Hal Cash que permite el envío de dinero de forma inmediata y gratuita a cualquier persona que disponga de un teléfono móvil sin que sea necesario que sea cliente de la cooperativa de crédito y sin necesidad de disponer de una tarjeta. El beneficiario del envío del dinero podrá retirarlo al instante en cualquier cajero que disponga de la operativa de Hal Cash.
BANKIA
BeBankia es una de las últimas aplicaciones que ha lanzado esta entidad financiera para el móvil y, según sus responsables, «sólo en el mes de hemos alcanzado las 12.500 descargas tras haber experimentado un crecimiento del 51% con respecto al mes anterior». El secreto del éxito está tal vez en que esta herramienta muestra al cliente los descuentos y ofertas de los comercios más próximos a través de la tecnología de geoposicionamiento.
No es la única novedad que presenta Bankia en este campo ya que, gracias a su cuenta ON, «dirigida a usuarios digitales y exenta de comisiones», apuntan sus promotores, «hemos captado en los últimos tres meses más de 33.000 nuevos clientes». En ese sentido, desde la entidad de José Ignacio Goirigolzarri confirman el ascenso que vive un sistema de pago via smartphone que, tal y como ya reconocen, «pasó del 25,2 al 30,2% del total de transacciones registradas solo en el último ejercicio de 2016″.
CAJA RURAL DE NAVARRA
Esta cooperativa de crédito también apuesta por las nuevas tecnologías. En 2016, el 36% de la facturación de sus tarjetas se hizo a través de la tecnología contactless, que permite realizar un pago aproximándolas a los Terminales Punto de Venta, TPV. “Cualquier objeto dotado con dicha tecnología se puede convertir en un medio de pago. Principalmente pensamos en el móvil, pero no debemos olvidarnos de relojes, pulseras, tablets…”, apunta Félix Sola, responsable de marketing de la entidad.
Caja Rural ha diseñado su propia wallet o cartera digital, “que no deja de ser una una aplicación, que permite de manera virtual introducir tu tarjeta de crédito o débito en dicha app”
Félix Sola destaca que Ruralvía wallet es una aplicación móvil que incorpora dos servicios principales: uno es el envío o solicitud de dinero bajo la marca Bizum, que es ofrecida por la mayoría de las entidades financieras del mercado y que facilita los pagos entre particulares o de particulares a comercios. El proyecto ha sido impulsado por el sector en su conjunto, y cuenta con la colaboración de las asociaciones bancarias (AEB, CECA y UNACC).
El segundo servicio que posibilita Ruralvía wallet se refiere al pago en comercios con la tarjeta incorporada en la aplicación y por tanto pagando con el propio móvil. Se encuentra en periodo de pruebas “y esperamos podérselo ofrecer a nuestros clientes a lo largo del primer trimestre de este año con una simple actualización de la aplicación”. Tal es la confianza de Caja Rural en el nuevo sistema que Félix Sola no duda al asegurar que “va a desbancar al efectivo y a las tarjetas físicas”.
BBVA
«En BBVA creemos que el futuro de los sistemas de pago pasa por enriquecer la experiencia de compra tanto desde el punto de vista del comercio como del cliente. La estrategia se centra en la transformación digital de dicha experiencia y el ejemplo es nuestra BBVA Wallet, que permite al cliente, entre otras cosas, gestionar sus tarjetas y realizar pagos sin contacto con su smartphone”, dice Ignacio Bañón, responsable de desarrollo de negocio de medios de pago en BBVA, quien opina que la clave está en lograr sistemas sencillos y seguros “que deben mejorar lo que el cliente ya tiene, por ejemplo, ofreciendo un mayor control de sus gastos y ofertas de fidelización. Estas son algunas de las ideas clave que están detrás de BBVA Wallet”.
Una información de Miguel Bidegain para Navarra Capital
